Как грамотно выплатить несколько кредитов?

0
357
просмотров
Как грамотно выплатить несколько кредитов
Как грамотно выплатить несколько кредитов


Как грамотно выплатить несколько кредитов?

Заимствованный у Америки и Запада способ жить «в кредит» часто слишком обременителен нашим людям: средние зарплаты наши намного меньше, а процентные ставки несоизмеримо больше, чем в цивилизованных странах.

Живущие там люди имеют все: машины, дома, обучение, оплаченные кредитными средствами. Множество наших соотечественников последовало их примеру образа жизни и оказалось в незавидной ситуации: нестабильная экономическая ситуация, политические кризизы «сожрали» и без того невысокий доход граждан. У многих болит голова как погасить 2 и более кредитных договора.

Рефинансирование

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. То есть взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный. То есть уже не надо держать в голове несколько дат платежа, достаточно один раз в месяц уделять этому внимание.

Но! — Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, иначе она только ухудшит положение заемщика.

Однако, в западной практике существуют распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование. Итак, о них.

1 — В первую очередь — с наибольшей приведенной ставкой эффективной ставкой

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Первое, что надо сделать в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов.

Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше. Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам.

Пример:

предположим, что у заемщика две кредитные карты: 1-я с задолженностью 100 000 по 25,9%, а 2-я с задолженностью 80 тысяч под 19%.

Приводим ставку 2-й к ставке 1-й:

19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита по 1-й карте.

Если же предположить, что сумма задолженности по 1-й карте составляет 50 тысяч, то приведенная ставка 2-й будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.

Таким образом, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в том числе досрочное погашение).

2 — Методика Snowball

Для тех, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия –  так назваемый “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к так называемым  возобновляемым кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.

Что надо сделать, чтобы метод заработал:

  • выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
  • если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
  • ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
  • ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
  • новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”.

Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи. А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример Snow Ball

  • Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
  • Долг 50.000 – потребительский кредит — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 250.000 – автокредит. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.

Так как обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.

Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.

Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

Cумма = 10.000 + 2000 = 12 000

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Сумма на погашение = 10.000 + (2000 + 5000) = 17.000

Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000. Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время

Сумма на погашение = (10.000 + 9.000) = 19 000

Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.

Какой из них все же эффективнее?

Проведенные исследования показали, что метод “погашения первыми кредитов с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”. Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК). Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег.

Считайте кредиты: гасите первыми те, которые выгодно, а не те, которые хочется.